Odbijen zahtjev za kredit može djelovati kao zatvorena vrata, ali često je riječ o upozorenju da iznos, rok otplate, prihod ili kreditna povijest nisu odgovarali kriterijima zajmodavca. Nekoliko promišljenih koraka može pomoći pri procjeni sigurnijih rješenja.

Najprije treba razumjeti razlog odbijanja

Nakon odbijenog zahtjeva korisno je zastati s novim prijavama i proučiti obavijest o nepovoljnoj odluci. Zajmodavac u pravilu mora navesti glavne razloge odluke ili objasniti kako se ti razlozi mogu zatražiti. Ako je odluka temeljena na kreditnom izvješću, obavijest treba sadržavati i korištenu kreditnu ocjenu, čimbenike koji su na nju utjecali te naziv, adresu i telefonski broj društva koje je izvješće dostavilo.

Ako obavijest navodi da se razlozi dostavljaju na zahtjev, potrošač ih u pravilu može zatražiti u roku od 60 dana. Razlog odbijanja može pokazati treba li ispraviti netočne podatke, smanjiti postojeća dugovanja, bolje dokumentirati prihod, zatražiti manji iznos ili pričekati da se riješe nedavni problemi s plaćanjem.

Provjera kreditnih izvješća može otkriti pogreške

Prije novog zahtjeva korisno je provjeriti izvješća sva tri nacionalna društva za kreditno izvještavanje: Equifax, Experian i TransUnion. Savezni zakon potrošačima daje pravo na besplatno izvješće svakih 12 mjeseci od svakog od tih društava, a ovlaštena internetska stranica je AnnualCreditReport.com.

Izvješća mogu sadržavati netočne podatke o računima, pogrešne datume kašnjenja, dvostruko evidentirane dugove, račune koji ne pripadaju osobi ili zastarjele osobne podatke. Ako je takva pogreška pridonijela odbijanju, spor treba podnijeti i društvu za kreditno izvještavanje i poduzeću koje je dostavilo podatak. Za pravilno podneseni spor ne smije se naplatiti naknada, a korisno je sačuvati kopije izvješća, prigovora, dokaza i odgovora.

Zajednički zahtjev nosi odgovornost za obje osobe

Supotpisnik ili zajednički podnositelj može biti opcija kada osoba od povjerenja ima snažniju kreditnu povijest i dovoljan prihod. Međutim, supotpisnik preuzima stvaran pravni rizik: ako glavni dužnik ne plaća, supotpisnik može biti obvezan podmiriti dug.

Propuštene uplate mogu se pojaviti u kreditnim izvješćima obje osobe, a zajmodavac može potraživati dug, zakašnjele naknade, troškove naplate ili preostali iznos od supotpisnika. Prije potpisivanja potrebno je proučiti ugovor, provjeriti uklapa li se rata u oba proračuna, dogovoriti praćenje uplata i razmotriti scenarij gubitka prihoda. Supotpisivanje ima smisla samo ako bi ta osoba mogla samostalno podmirivati rate. Savezna pravila uglavnom ne dopuštaju da zajmodavac automatski zahtijeva potpis bračnog druga kada podnositelj samostalno ispunjava uvjete.

Kreditna unija može ponuditi drugačiji mali zajam

Savezna kreditna unija može članovima ponuditi zajam poznat kao Payday Alternative Loan, odnosno PAL. U okviru programa Nacionalne uprave za kreditne unije, članstvo u saveznoj kreditnoj uniji mora u pravilu trajati najmanje mjesec dana prije mogućnosti korištenja takvog proizvoda.

PAL je zamišljen kao alternativa skupim kratkoročnim zajmovima i dostupan je samo preko sudjelujućih saveznih kreditnih unija. Naziv proizvoda sam po sebi nije dovoljan razlog za prihvaćanje ponude, pa treba provjeriti tko je zajmodavac i koji su uvjeti. Naknada za obradu zahtjeva može iznositi najviše 20 dolara, i to radi pokrića stvarnih troškova obrade. Druge male zajmove kreditne unije treba zasebno usporediti prema kamatnoj stopi, naknadama, roku otplate i ukupnom trošku.

Kratkoročni zajmovi zahtijevaju poseban oprez

Zajam do sljedeće plaće nije automatsko rješenje nakon odbijanja. Takav zajam često dospijeva za približno dva tjedna, iako se uvjeti razlikuju. Zajmodavac može zatražiti ček s budućim datumom ili elektroničko povlačenje novca s bankovnog računa.

Naknade mogu stvoriti vrlo visoku godišnju efektivnu kamatnu stopu. Naknada od 15 dolara na svakih posuđenih 100 dolara tijekom dva tjedna odgovara stopi od približno 391 posto. Zato treba usporediti godišnju efektivnu kamatnu stopu i ukupan iznos za povrat, a ne samo oglašenu naknadu. Prije takvog zaduženja mogu se razmotriti mali zajam ili kreditna linija kod banke ili kreditne unije, predujam poslodavca, dogovor s vjerovnikom ili pomoć lokalnih programa.

Pregovaranje s vjerovnikom može spriječiti novi dug

Ako je novac potreban zbog postojećeg računa, izravan kontakt s vjerovnikom može biti prikladniji od novog zaduženja. Kartične kuće, zdravstvene ustanove, stanodavci, komunalna poduzeća i zajmodavci za vozila ponekad mogu ponuditi plan teškoća, odgodu plaćanja, smanjenje naknada, promjenu datuma dospijeća ili drugi dogovor o otplati.

Prije prihvaćanja treba razjasniti cijenu dogovora, nastavlja li se obračun kamata, hoće li račun biti prijavljen kao nepravodobno plaćen i mijenja li se ukupan dug. Dogovor treba dobiti u pisanom obliku. Razgovor prije propuštene uplate može smanjiti rizik od dodatnih naknada, naplate, oduzimanja vozila, gubitka stana ili nove štete za kreditnu povijest.

Savjetovanje pomaže kada problem nije samo jedan račun

Višestruki dugovi, visoke minimalne rate ili ponovljena odbijanja mogu pokazivati da je potrebna šira procjena proračuna. Neprofitna organizacija za kreditno savjetovanje može pomoći pri izradi proračuna i plana upravljanja dugom. U takvom planu potrošač obično uplaćuje jedan iznos savjetodavnoj organizaciji, koja ga zatim raspoređuje vjerovnicima.

Kreditno savjetovanje ne briše dug i razlikuje se od nagodbe o dugu, konsolidacije i popravljanja kreditnog izvješća. Kod društava za nagodbu treba biti oprezan, osobito kada traže prestanak plaćanja vjerovnicima dok se novac prikuplja. Takav postupak može dovesti do naknada, zateznih kamata, naplate, tužbi i štete za kreditnu ocjenu. Oprost duga u nekim okolnostima može biti tretiran kao oporezivi prihod.

Prepoznavanje prijevara nakon odbijanja

Osobe kojima je zahtjev već odbijen mogu biti meta ponuda koje obećavaju zajam bez obzira na kreditnu povijest ili stečaj, a zatim traže novac za obradu, osiguranje ili dokumentaciju. Nijedan vjerodostojan zajmodavac ne može odobrenje vezati uz uplatu unaprijed kao sigurnu posljedicu.

Prije dijeljenja bankovnih ili osobnih podataka treba provjeriti je li zajmodavac registriran u saveznoj državi u kojoj posluje. Neočekivane poruke i pozive o zajmu treba promatrati oprezno, a bankovne i podatke o socijalnom osiguranju ne treba unositi putem poveznice iz neželjene poruke. Sumnja na prijevaru može se prijaviti stranici ReportFraud.ftc.gov.

Zaključak: odluka treba početi provjerom, a ne novim zahtjevom

Razuman redoslijed uključuje pribavljanje razloga odbijanja, pregled kreditnih izvješća, osporavanje pogrešaka, izračun stvarno potrebnog iznosa i razgovor s postojećim vjerovnikom. Banka ili kreditna unija, pažljivo procijenjen supotpisnik i neprofitno savjetovanje mogu biti prikladnije opcije od skupog kratkoročnog zajma. Ako nijedna rata ne stane u proračun, odgoda troška, prodaja imovine ili pomoć zajednice mogu biti sigurniji izbor.

Sources:

By