Odbijeni zahtjev za kredit ne znači da su sve mogućnosti zatvorene. Ipak, takva odluka pokazuje da prije nove prijave treba provjeriti razlog odbijanja, stanje kreditnih izvještaja i stvarnu mogućnost podmirivanja dodatne rate.

Najprije treba razumjeti razlog odbijanja

Banka pri procjeni zahtjeva često promatra omjer duga i prihoda, poznat kao DTI. Izračunava se tako da se zbroje mjesečne obveze po dugovima, a dobiveni iznos podijeli s bruto mjesečnim prihodom. Različiti zajmodavci i vrste kredita primjenjuju različite granice, pa odbijanje u jednoj banci ne predviđa automatski odluku kreditne unije, lokalne banke, CDFI-ja ili drugog zajmodavca.

Ipak, nova rata može dodatno opteretiti kućni proračun. Ako postojeće obveze već otežavaju redovito plaćanje, novo zaduženje može povećati rizik od kašnjenja i daljnjeg gomilanja duga. Zato je korisno prvo utvrditi je li problem visok DTI, nedovoljan prihod, nepovoljan kreditni zapis ili podatak koji zajmodavac nije mogao provjeriti.

Pregled obavijesti o nepovoljnoj odluci

Nakon odbijanja zahtjeva treba pažljivo pročitati obavijest o nepovoljnoj odluci. Prema saveznom zakonu, zajmodavac u pravilu mora navesti glavne razloge odluke ili objasniti kako se ti razlozi mogu zatražiti u roku od 60 dana.

Ako je odluka donesena na temelju kreditnog izvještaja, obavijest bi trebala navesti i društvo za izvještavanje o kreditima koje je korišteno, kreditni rezultat primijenjen u procjeni te ključne čimbenike koji su na njega utjecali. Među mogućim razlozima mogu biti visoki saldi, zakašnjela plaćanja, previše otvorenih računa, visok omjer duga i prihoda, nedovoljno dokazan prihod ili netočne informacije.

Takva obavijest pomaže pri odluci o sljedećem koraku. Ako je uzrok pogreška u izvještaju, korisnije je prvo ispraviti podatke. Ako je problem stvarno opterećenje dugom, nova prijava možda nije razumno rješenje bez promjene mjesečnog proračuna.

Provjera sva tri kreditna izvještaja

Prije podnošenja novih zahtjeva korisno je pregledati sva tri kreditna izvještaja. AnnualCreditReport.com službena je savezno ovlaštena stranica za besplatne kreditne izvještaje.

Pri pregledu treba obratiti pozornost na račune koji ne pripadaju podnositelju zahtjeva, dvostruko prikazane dugove, netočne salde, zastarjela zakašnjela plaćanja, račune koji su označeni kao neplaćeni iako su podmireni te nepoznate zahtjeve koji su ostavili težak upit u kreditnom izvještaju.

Netočan podatak može se osporiti kod društva za izvještavanje o kreditima i kod tvrtke koja je podatak dostavila. Ispravak stvarne pogreške može poboljšati sljedeću procjenu, ali ne predstavlja obećanje odobrenja.

Kreditna unija i lokalni zajmodavci

Lokalna kreditna unija može biti mjesto za provjeru nakon odbijanja u velikoj banci. Takve ustanove mogu nuditi osobne, osigurane ili male zajmove te kreditne linije. U pravilu imaju niže kamatne stope od zajmodavaca koji nude kratkoročne zajmove do plaće, ali odobrenje i dalje ovisi o prihodu, dugovima, kreditnoj povijesti i sposobnosti otplate.

Članstvo može biti uvjet, a pravo na članstvo može ovisiti o mjestu stanovanja, zaposlenju, pripadnosti određenoj organizaciji ili drugoj poveznici. Prilikom razgovora korisno je pitati postoji li mali zajam, zajam za objedinjavanje dugova ili ručna procjena umjesto oslanjanja isključivo na automatiziranu odluku.

Savezne kreditne unije mogu članovima nuditi i program Payday Alternative Loans, poznat kao PAL. U okviru tog programa članstvo u pravilu mora trajati najmanje mjesec dana. Iznosi mogu biti od 200 do 1.000 američkih dolara, rok otplate od jednog do šest mjeseci, a naknada za zahtjev može biti ograničena na stvarni trošak obrade do 20 američkih dolara. Ne nude sve kreditne unije PAL, dok kreditne unije osnovane prema pravilima pojedine savezne države mogu primjenjivati drugačija pravila.

Lokalne banke i manji zajmodavci također mogu razmotriti zahtjeve koje velika nacionalna banka nije prihvatila. Prije prijave korisno je zatražiti podatke o minimalnom kreditnom rezultatu, najvećem dopuštenom DTI-ju, potrebnoj dokumentaciji o prihodu, rasponu iznosa, naknadi za odobrenje, godišnjoj efektivnoj kamatnoj stopi i tome hoće li se provesti težak kreditni upit.

CDFI ustanove i financijsko savjetovanje

Certificirane institucije za razvoj zajednice, poznate kao CDFI, mogu biti relevantne kada uobičajeni zajmodavci ne služe određenom području ili financijskom profilu. CDFI Fund ne posuđuje novac izravno pojedincima. Umjesto toga, financira certificirane CDFI ustanove, među kojima mogu biti kreditne unije, banke i zajmovne organizacije usmjerene na zajednice s nižim prihodima.

Popis certificiranih CDFI ustanova može pomoći pri pronalasku organizacija prema nazivu, lokaciji ili vrsti. Svaka ustanova samostalno određuje uvjete, proizvode, kamate, naknade i način procjene. Zato treba provjeriti nudi li potrošačke, hitne ili zajmove za objedinjavanje dugova te financijsko savjetovanje.

Ako dugovi već zauzimaju prevelik dio prihoda, neprofitni kreditni savjetnik može biti primjereniji od novog zajma. Savjetnik može pregledati proračun, razvrstati obveze, pomoći pri određivanju prioriteta i objasniti bi li plan upravljanja dugom imao smisla.

Kod takvog plana potrošač u pravilu uplaćuje jedan iznos savjetodavnoj organizaciji, koja zatim raspoređuje uplate uključenim vjerovnicima. Plan može smanjiti mjesečnu uplatu ili trošak kamata, ali ne briše dugove, nije dostupan za svaku vrstu obveze i može uključivati naknade. Pouzdana organizacija trebala bi prije prikupljanja osobnih financijskih podataka objasniti usluge i sve troškove u pisanom obliku.

Dogovor s postojećim vjerovnicima

Nova posudba nije jedini način za smanjenje mjesečnog opterećenja. Izdavatelji kreditnih kartica, zdravstvene ustanove, najmodavci, komunalne službe i drugi vjerovnici ponekad nude programe teškoća u plaćanju, odgodu, smanjene uplate ili druge dogovore.

Uvjeti dogovora trebaju biti zatraženi u pisanom obliku. Posebno treba provjeriti nastavljaju li se obračunavati kamate, zakašnjele naknade i kazne te hoće li se podaci i dalje prijavljivati društvima za izvještavanje o kreditima.

Plan upravljanja dugom razlikuje se od nagodbe o dugu. Tvrtke za nagodbu mogu naplaćivati znatne naknade, a programi koji potiču prestanak plaćanja vjerovnicima mogu dovesti do dodatnih naknada, zateznih kamata, naplate, tužbi i oštećenja kreditnog zapisa. Oprost duga može imati i porezne posljedice.

Kako prepoznati rizične ponude

Oglase s obećanjima odobrenja bez obzira na kreditnu povijest treba promatrati s velikim oprezom. Posebno su rizični zajmodavci koji prije isplate traže novac za obradu, osiguranje, dokumentaciju ili navodni pristup sredstvima. Savezna trgovinska komisija takva unaprijed naplaćena obećanja prepoznaje kao čest oblik prijevare.

Legitiman zajmodavac u nekim okolnostima može naplatiti naknadu za zahtjev ili procjenu, ali odobrenje ne može biti zajamčeno u zamjenu za uplatu unaprijed. Prije potpisivanja treba provjeriti je li zajmodavac registriran u saveznoj državi u kojoj posluje te zatražiti godišnju efektivnu kamatnu stopu, financijski trošak, raspored otplate, zakašnjele naknade i sve druge troškove.

Zašto kratkoročni zajmovi mogu povećati problem

Zajmovi do plaće i zajmovi osigurani automobilom obično su rizični proizvodi za hitne situacije, a ne polazna točka nakon odbijanja u banci. Zajmovi do plaće često dospijevaju u roku od dva do četiri tjedna, dok naknade i kamate mogu dovesti do troznamenkaste godišnje efektivne kamatne stope.

Produljenje takvog zajma može dodati nove naknade, dok glavnica ostaje nepodmirena. Kod zajma osiguranog automobilom vozilo može biti ugroženo ako rate izostanu.

Prije razmatranja tih proizvoda korisno je usporediti kreditnu uniju, PAL, lokalnu banku, dogovor s vjerovnikom, neprofitno savjetovanje, pomoć poslodavca, podršku obitelji ili lokalnu humanitarnu pomoć. Proizvod koji se lakše dobiva nije nužno pristupačan za otplatu.

Odluka treba početi provjerom, a ne novom prijavom

Nakon odbijanja zbog dugova korisno je najprije proučiti obavijest banke, provjeriti kreditne izvještaje i izračunati stvarno mjesečno opterećenje. Kreditna unija, lokalna banka, CDFI, dogovor s vjerovnikom ili neprofitno savjetovanje mogu ponuditi prikladniji smjer od skupog kratkoročnog zajma. Usporedba ukupnih troškova i realne sposobnosti otplate temelj je informirane odluke.

Sources:

By